*

viljoh9

Pankkien lainahulluttelu jo täyskierroksilla

Lainaa heti 1 000 – 50 000 euroa. Joustolainat netistä. Voit hakea lainaa milloin vain. Lyhennysvapaiden kuukausien määrää ei rajoitettu. Helposti & nopeasti netistä! Vapaaehtoinen lyhennys · Ei vakuuksia tai takaajia. Hae nyt 1 000-50 000 €. Jopa 300 euroa korotonta ja kulutonta uusille Joustolaina asiakkaillemme.

Näitä riittää. Tulevan pankkikriisin siemen on kylvetty, eikä kasvulle ole rajaa. Se raja tulee vastaan sitten, kun pankit eivät saakaan lainojaa takaisin asiakkailtaan, joilla ei ole lainaa hakiessaan ollut aikomustakaan se joskus maksaa. Sen päälle tulevat ne vaikeuksiin joutuneet, jotka ovat arvioineet maksukykynsä väärin.

Suomi ajautui 1990 alun lamaan juuri näillä eväillä. Minäkin sain kotiin kirjeitä, joissa tyrkytettiin lainaa ilman takauksia aina 50 000 markan rajaan saakka. Kun pankkeja oli useita, olisin voinut päivässä velkaantua satoja tuhansia. En lähtenyt leikkiin mukaan.

Silloin vajaa 30 vuotta sitten tilanne oli uusi. Pankkitoiminta ja valuuttalainat oli juuri vapautettu ja pankithan kauppasivat mm. D-markan lainoja. Kertomatta jäi, että devalvaation tullen lainasumma nousee devalvointiprosentin verran. Se oli vahvan markan aikaa. Seinään se talous ajettiin parissa vuodessa. Monet yrittäjät joutuivat vaikeuksiin juuri "edullisten" valuuttalainojen vuoksi.

Halusin selvittää asiaa omalta pieneltä osaltani. Tilasin virallisen lehden, jossa ilmoitetaan konkurssit ja muut maksuhäiriöt. Lehdessä oli sivukaupalla ilmoituksia, joissa 100 000 – 200 000 markan lainan takuuna oli esimerkiksi muutaman hehtaarin maaläntillä seisova heinälato, joka oli kirjattu vapaa-ajan asunnoksi.

Kun rahaa oli jaossa, tietysti sitä otettiin ja taloudella meni lujaa, kun kauppa kävi ja yritysten tilauskirjat paisuivat. Valitettavasti tuossa suurin osa  oli  kuplaa. Se oli katteetonta kulutusjuhlaa, josta kyllä varoiteltiin. Ne, joiden olisi pitänyt varoa, eivät sitä tehneet. Suurin osa kansasta eli tavallista nuukaa elämää.

Sitä sopii ihmetellä, miten niin pieni joukko hunsvotteja tai muuten epäonnisia kansalaisia sai aikaa laman. Suurin syyllinen taustalla olivat pankit, jotka avokätisesti jakoivat katteettomia lainoja. Tilaisuus teki varkaan, kun lainan antoa ei lainkaan valvottu.

Oletettiin, että pankit toimivat vastuullisesti. Eivät toimineet. Tavoitteena oli lyhytjänteinen kassavirran sitä kautta syntyvän uuden pääoman kasvatus. Oivallusta ei riittänyt siihen, että katteeton laina on liiketalouden tappio. Taseet pullistelivat tyhjiä lupauksia.

Nyt tilanne on hyvin saman tapainen. Lainaa saa aivan liian löysästi. Kyllä siitä kauppa piristyy ja tuottajien tilauskannat kääntyvät kasvuun, mutta miten moni iloisesti lainaa ottanut lopulta selviää sitoumuksistaan. Pankeilla pitäisi olla sen verran tolkkua, että vaativat lainojensa vastikkeeksi riittävät vakuudet. Lainojen tyrkytyskampanjat eivät edusta minkään sortin vastuullisuutta.

Pankkitarkastusviraston pitää puuttua asiaan. Valvonnalla on huono kaiku, mutta vakavasti näyttää, ettei nykyisillä pankinjohtajilla ole lamakokemusta. He ovat vaipumassa 90 -luvun kassavirran kasvuhuumaan. Paperilla ja näyttöruudulla se alkuvaiheessa vahvistaa pankin tasetta.

Mikä tuossa vahvuudessa on tyhjää, ilmenee vasta sen jälkeen, kun luottotappiot nousevat uudelle tasolle. Henkilökohtaisesti varoitan. Älkää sortuko helppoihin lainoihin. Tie helvettiin on kivetty ylioptimistisilla toiveilla ja hyvillä aikomuksilla.

 

Piditkö tästä kirjoituksesta? Näytä se!

7Suosittele

7 käyttäjää suosittelee tätä kirjoitusta. - Näytä suosittelijat

NäytäPiilota kommentit (11 kommenttia)

Käyttäjän jgagarin56 kuva
Juha Kuikka

Noita vakuudettomia pienlainoja on ollut jo muutamia vuosia erilaisten pankkien tarjoamina. Varsinainen buumi tuli sen jälkeen, kun pienemmille pikavipeille asetettiin suitsia korkojen y.m. suhteen.

Ongelma on siinä, että elintaso on Suomessa niin korkealla, että vain harvat siihen enää ylettävät omalla palkallaan,

Käyttäjän artoartovihavainen kuva
Arto Vihavainen

"Ongelma on siinä, että elintaso on Suomessa niin korkealla, että vain harvat siihen enää ylettävät omalla palkallaan."

Bravo!!!

Siinäpä kiteytys.

Valitettavasti vain harva tämän tajuaa.
Vaikka miten selitettäisiin niin ei mene jakeluun.
Ei tämäkään selitys,
eikä mikään muukaan.

Ongelma tiedetään
mutta ratkaisua siihen ei ole.

Käyttäjän viljoh9 kuva
Viljo Heinonen

"Ongelma on siinä, että elintaso on Suomessa niin korkealla, että vain harvat siihen enää ylettävät omalla palkallaan."

Minusta ongelma on siinä, että liian monet yrittävät elää leveämmin kuin palkka ja mahdolliset muut tulot riittävät. Velkakierrehän siitä seuraa. Ei Suomessa elintaso kovin korkea ole, mutta hintataso on tulotasoon verrattuna.

Käyttäjän artoartovihavainen kuva
Arto Vihavainen

"Ei Suomessa elintaso kovin korkea ole"

Ei yhtä hyvä kuin Norjassa, mutta finaalitasoa silti.
Sitäpaitsi elintasoerot on Suomessa varsin pienet muihin verrattuna, eli muualla voi olla rikkaita enemmän, mutta vastaavasti myös köyhiä ja rutiköyhiäkin on enemmän.

Käyttäjän viljoh9 kuva
Viljo Heinonen

Matalat korot houkuttvat velkaantumaan, mutta velanvarainen vaurastuminen on tyhjän päällä. Kyllä tässä tilanteessa Pankkitarkastusviraston pitää toimia ja valvoa, että pankkien myöntämillä lainoilla on riittävät vakuudet. Laina ilman vakuutta, jota pankit nyt laajasti tarjoavat, on itsepetosta. Aluksi pankin tase vahvistuu, mutta ei aidosti. Lainathan ovat yksityishenkilöiden ja yritysten maksusitoumuksia pankeille. Todellisus paljastuu, kun luottotappiot alkavat kasaantua.

Käyttäjän kosonenjuhapekka kuva
Juha-Pekka Kosonen

Näillä vakuudettomia luottoja tarjoavilla yrityksillä on harvoin muuta yhteistä oikeiden pankkien kanssa kuin nimi.

Monet niistä on perustettu entisten pikavippifirmojen omistajien toimesta ja ne toimivatkin miltei samalla tavalla. Erona on se, ettei niistä(kään) enää saa lainaa kännykällä, eikä tunnin viipeellä yöaikaan.

Osalla on kotipaikkana jokin muu maa kuin Suomi.

Todelliset korot, joita firmat myöntämistään vakuudettomista lainosta perivät, voivat olla mitä tahansa 10-40% väliltä.

Näiden "pankkien" elinehto on se, etteivät oikeat pankit myönnä järkeväkorkoisia kulutusluottoja enää entiseen malliin. Näin ollen asiakkaita riittää.

Asiakkaan velvollisuudeksi jää lukea se pienellä präntätty teksti ennen kuin rahat siirtyvät tilille. Eräskin "luottolaitos" markkinoi itseään radiossa suorastaan kuluttajasuojalain vastaisesti. Luottoehdot luetaan varsinaisen mainoksen lopussa niin nopeasti, ettei niistä saa mitään selvää.

Mainos antaa ymmärtää, että kyseisen rahalaitoksen luotot ovat hyvinkin edullisia. Kun lopun kuulee hidastettuna, niin selviää, että korot ovat alkaen jotain prosenttia asiakkaasta riippuen. Näennäisesti matala korko on vain sisäänvetotäky, mutta ei välttämättä se, jolla asiakas lainansa lopulta saa.

Roskapostiin valuvien mainosten valtava määrä kertoo siitä, että bisnes lienee riskeistä huolimatta varsin kannattavaa. Korkotulot ovat huomattavat ja usein riittävä kattamaan tappiot, mikäli maksamaton luotto "myydään" perintäfirmalle.

Käyttäjän artoartovihavainen kuva
Arto Vihavainen

Onneksi näitä velkoja on muitakin kuin kulutusluottoja.

Asuntolainojen vaikutus on päinvastainen kuin kulutusluottojen.

Kun ihmiset maksaa pois asuntolainaa, ei jää niin paljon rahaa käyttää kaikenlaisen ulkomailta tuotetun krääsän ostamiseen.

Käyttäjän VesaPeltola kuva
Vesa Peltola

Asuntolainan ottaminen ja takaisin maksaminen tosiaan lähtökohtaisesti parantaa maksajan taloudellista asemaa, jos käyttötarkoitus on järkevän hintainen asunto. Nykyisellä sairaalla vuokra- ja korkotasolla valitettavasti taloudellisesti perusteltua lyhyellä aikajänteellä on ollut maksaa asunnosta enemmän kuin rakennus- ja muiden kustannusten perusteella pitäisi. Tulevaisuus näyttää tekivät viime vuosina asunnon ostaneet taloudellisesti hyvän vai huonon ratkaisun.

Asuntolainan määrän kasvu erityisesti nuorilla perheillä ei ole yhteiskunnallisesti pelkästään hyvä asia, kun se tosiaan tarkoittaa sitä ettei rahaa jää mihinkään ylimääräiseen - ulko- tai kotimaiseen hankintaan. Heidän elintasonsa siis on heikko ja korkotason nousu sitä vielä heikentäisi. Raha ei kuitenkaan häviä vaan asuntosektorilta rahansa saavat voivat sitten tehdä niitä turhia tai tarpeellisia hankintoja koti- ja ulkomailta.

Kulutusluottojen suhteen pitäisi lisätä ihmisten tietoisuutta ja niitä antaneiden yritysten vastuuta esimerkiksi maksukyvyttömyystilanteissa. Henkilökohtainen konkurssi helpommaksi. Olen samaa mieltä, että luottojen mainonta edistää väärää toimintatapaa. Luottoa pitäisi käyttää myös yksilötasolla vain pidemmällä aikavälillä varallisuutta ja tuottavuutta lisääviin kohteisiin kuten esimerkiksi koulutukseen.

Käyttäjän AmosAhola kuva
Amos Ahola

Asuntolainojen huono puoli on taas siinä, että asunnot maksavat sen verran kuin typerin saa pankista lainaa.

Käyttäjän JanisPetrus kuva
Juha Hämäläinen

Oletetaan että jossain kuntaliitoksesta selvinneessä kaupugissa avataan ravintola. Kaupungissa on suuri määrä alkoholisoituneita työttömiä, jolla ei ole varallisuutta eikä ostovoimaa. Tämä näkyy ravintolan myynnissä ja omistaja päättää alkaa myymään viinaa velaksi.

Kaikki ovat tyytyväisiä. Viina virtaa ja myyntiä syntyy, mutta ongelmat kerääntyvät ja omistaja on pakotettu pankkiin. Pankkiiri kuuntelee omistajan ongelmat ja sanoo, ettei se ole ongelma se on mahdollisuus. Tässä on uusi finanssi-hitti. Vuosi sadan joukkovelkakirja

Pankkiiri selittää, että nämä lainat paketoidaan uudestaan ja myydään eteen päin. „Sillisalaatin“ hinnaksi tulisi 70 % arvosta. Ostajan ongelmaksi jää saada alkoholisteilta loput kolmekymmentä. Velkakirjalle keksitään komea lyhenne BTL (baaritiskilaina).

Seuraavaksi idea laajenee isompiin pankkeihin ja he keksivät nostaa tästä joukosta esiin alkoholisti-ylioppilaat. Tämä joukko työstetään vielläkin varmemmaksi joukkovelkakirjaksi. Velkakirja saa nimekseen RTO (riippuvuudentiiivistämisobligaatio). Lainojen kysyntä kasvaa ja aina isompia pankkeja ja ravintoloita liittyy kuvioon. Kaikilla on hauskaa!

Vapun jälkeen kansan eteen tuodaan uusin vielä isompi lainapaperi, johon kerätään tervemaksaiset tohtorit ja muut akateemiset RTO-papereista. Mainio erittäin varma velkakirjatuote! Tämä tappotuote saa nimekseen KOT (kuolemaontaattu). Tämän loppuun asti sievennetyn tuotteen uskallamme viedä jo luottoluokitus-firmojen aulaan. Nämä luokittelijat tekevät sen mitä lupaavat ja arvioivat miten parhaaksi näkevät.

Standard´s & Poor´s eli keskivertoiset ja yksinkertaiset, Moody´s eli luonnevikaiset saavat tehtäväksi tuotteemme arvoittaminen. Maksettuamme tarpeeksi näille kahdelle saamme tuotteelleemme AAA-luokituksen (AlkoholiAuttaaAhdingosta).

Tähän tuotteeseen tulee mukaan myös kaikki suurimmat sijoittajat ja varsinkin kapakat kautta maailman. Kaikilla on hauskaa ja kukaan ei ole köyhä eikä kipeä, kunnes paikallispankin johtaja tarvitsee osan sijoittamistaan rahoista lähikapakan tiskillä keinuvalta alkoholistilta.

Tässä vaiheessa singahtaa TV-ruutuun vakava vastuunkantaja ja kertoo, että tämän maailmaa järisyttävän finanssi-kriisin pelastamiseksi on avattava sateenvarjo, soittaa palokunta ja ottaa niskalenkki.

Juopukaa rauhallisesti ja toipukaa kivuttomasti!

https://vapaakulkija.wordpress.com/2014/04/30/haus...

Käyttäjän viljoh9 kuva
Viljo Heinonen

Juha Hämäläisen kuvaus lainaketjun synnystä vastaa hyvin todellisuutta. Jokseenkin noin toimittiin Amerikassa, kun maksukyvyttömien asuntolainoja alkoi kertyä pankkeihin yli niiden sietokyvyn. Ne myytiin alihintaan isommalle pankille, joka muotoili niistä sijoituskohteen ja kauppahan kävi, kunnes rakennelma sortui mahdottomuuteensa. Se johti mm. Lehmän Veljesten (Lehman Brators) kaatumiseen. Täydet pisteet Juhalle.

Veli Pouttu

Itse 90-laman kokeneena voin kertoa että tilanne nyt ei ole tosiaankaan samanlainen. Tänä päivänä pankeista ei saa vakuudettomia lainoja kovin helposti, siihen tarvitaan reaalivakuuksia tai henkilötakauksia. Asuntolainan saantiin vaaditaan 10 % omarahoitusosuus ja normaalit vakuudet: asunnon vakuusarvo 60-80 % ja henkilötakaukset . Henkilötakaus enintään 30.000 /takaaja. Asiakkaan maksukyky arvioidaan 6 % korkotason mukaan ja lainanhoitokulut eivät saa ylittää määrättyä enempää käytettävistä olevista tuloista.
Kirjoittajan mainitseman 90-luvun aikana tavalliset asunnon ostajat harvoin joutuivat maksuvaikeuksiin. Suurin syy niihin oli avioerot. Silloin vähän aikaa omistuksessa olleen asunnon arvo oli laskenut mutta harvoin tappio oli kovinkaan merkittävä. Suurin joukko laman kärsijöinä olivat yrittäjät jotka olivat panneet yrityksensä vakuudeksi koko omaisuutensa ja taanneet "muodon vuoksi" lainat henkilötakauksella. Oli totta että pankit tarjosivat tälle ryhmälle ylisuuria lainoja joko yritystoimintaansa tai muuhun sijoitustoimintaan. Kun korot nousivat 20 %:iin lainoja vaihdettiin edullisimpiin valuuttaluottoihin, pankit unohtivat kertoa mahdollisuudesta lainojen terminointiin. Tällä terrminoinnilla olisi vältetty kahden devalvoinnin aiheuttamat tappiot. Devalvaatioiden johdosta velan määrä kasvoi 40 % ja tilanne oli vaikea monelle pitkäänkin toimineelle, aikaisemmin hyvin menestyneelle yritykselle.
Kun pankit lähtivät näitä elinkelpoisia yrityksiä kaatamaan ja hakemaan kilpaa luottotappioita takaisin omista rahastoistaan, pelkona varojen lopppuminen. Lama oli valmis, pankkeja ja yrityksiä kaatui. Missä oli silloin päättäjien vastuu ja ammattitaito. Sitä ei löytynyt Suomen Pankilta, ei Rahoitusvalvonnalta . Ei myöskään oikeuslaitoksesta tai velkojapaneilta jotka laittoivat näitä "epäonnistuneita" velkavankeuteen sijaiskärsijöinä. Tuhottiin monen perheen elämä, vaikka tilanne olisi voitu hoitaa paljon paremmin kaikkien kannalta.
Kirjoittaja mainitsee että nykyisin pankit tarjoavat näitä jopa 50.000 euron vakuudettomia lainoja. Niitä eivät tarjoa kuitenkaan pankit vaan muut rahalaitokset. Kokeilin tehdä tuollaisen hakemuksen uteliaisuuttani ja totesin että ei ole mahdollista saada tuollaista summaa.
Aika kummalliselta tuntuu kun kotimaista kulutusta yritetään lisätä niin näillä tuomiopäivän ennustuksillla tämä ei toteudu.
Ihmiset huolehtivat pääsääntöisesti velvoitteestaan hyvin. Kun meidän päättäjät tekisivät samoin niin Suomella menisi hyvin.
LKV

Toimituksen poiminnat

Tämän blogin suosituimmat kirjoitukset